刘 易

　　在衢州市，绿色出行、电子缴费等都可以累计积分并兑换相应奖励，小小“绿色”行为变身实实在在的“碳钱包”，成为撬动居民参与绿色低碳发展的支点。

　　作为首批国家绿色金融改革创新试验区，衢州市于2018年就开始相关探索。截至目前，衢州市共建立个人碳账户218万户，覆盖常住人口比率达95%，依法采集入库数据7600余万条，累计减少个人碳排放5.92万吨。个人碳账户建设在实践中释放出强大“乘数效应”，有效调动全社会参与生态保护的积极性、主动性。

衢州市绿色低碳实践活动

●构建“碳画像”

　　联合国环境规划署发布的报告指出，当前家庭消费温室气体排放量约占全球温室气体排放总量的2/3。中国科学院有研究成果显示，在我国碳排放总量中，生产端占47%，消费端占53%。

　　节能减碳，衢州一直在积极行动，倡导简约适度、绿色低碳、文明健康的生活方式，鼓励公众参与应对气候变化。

　　共享出行、电车充电、移动支付……每个社区、每个商圈、每栋写字楼，个人碳排放行为随处可见。在衢州，“碳账户”记录了用户诸多“碳足迹”。2018年最初设立时，中国人民银行衢州市分行在“个人银行账户”基础上融入“绿色”理念，在全国首创银行个人碳账户，通过挖掘个人银行账户蕴含的绿色支付等大数据，从节约纸张、燃料、用水、用电等维度折算个人绿色行为减少的碳排放量。

　　2021年，衢州市大力推进碳账户体系建设，将银行个人碳账户迭代升级为个人碳账户，数据来源从单一的银行数据扩展到线上服务（银行、保险、政务）、交通出行（公交、自行车、新能源车）、循环利用（垃圾回收）和节水节能四大场景，建成了一个集数据层、管理层和应用层为一体的个人碳账户系统，创设了“个人碳报告”，并建立了以“个人碳报告”为载体的碳效评价机制。

　　“个人碳报告”不仅是个人生活领域减碳行为的反映，更是以数字化为基础促进低碳减排行为形成内生动力、长效机制。柯城农商银行在中国人民银行衢州市分行的指导下，对行内客户的线上转账、理财、信用卡等金融业务办理，线上交警罚没款、法院案款等费用缴纳，水、电、电视费等代扣代缴，ETC、公共交通等交通减碳，共30余项低碳行为进行无感采集，归集至衢州市个人碳账户系统进行行为汇总、减排核算、碳效评价，然后生成“个人碳报告”。

　　凭借一份碳报告，符合条件的用户可以享受公交、共享（电）单车、停车、新能源车充电等一系列优惠活动。

●汇聚“碳数据”

　　近年来，符合“双碳”逻辑的个人碳账户创新正在消费终端蓬勃发展。值得一提的是，衢州的个人碳账户不仅有各种日常消费优惠类的福利活动，商业银行还会把多源“碳足迹”数据汇聚为“个人碳数据”，成为贷款融资的“绿色依据”。

　　“碳惠贷”是柯城农商银行的一款绿色融资产品。日前，柯城区府山街道县学街社区的37岁市民廖先生心动于一款新能源汽车，但苦于没有充足的资金购买，恰巧了解到柯城农商银行“碳惠贷”的推广信息，立刻通过云闪付的个人碳账户发起了预约申请。该行工作人员在接到廖先生的申请后，迅速查询了他的个人碳报告。结果显示，廖先生在个人碳账户的标识为“深绿”，是一名“减碳大使”。通过系统测算，在未增加任何资产证明的情况下，廖先生的碳惠贷授信额度由30万元提升至50万元，贷款利率由4.05%降至3.4%。他不禁赞叹：“没想到日常生活中的线上办理业务、公共交通出行、参与垃圾回收的习惯，竟会为自己带来这么意外的实惠。”

　　让减碳落实到行动中，需要一套可量化的评价系统。衢州按碳减排量对个人碳账户主体分“深绿、中绿、浅绿”进行三色评价，银行把“个人碳数据”运用到融资流程的准入、授信、用信、贷后管理等全过程。2023年，柯城农商银行对11712户个人碳账户客户进行授信提额，总额达3.34亿元。

　　个人碳账户成了一把“金钥匙”。目前，衢州市银行机构共推出个人碳贷款产品28款，除村镇银行以外的27家银行都实现了个人碳贷款云闪付“一键申请”，累计发放利率优惠的个人碳账户贷款8.89万笔、金额180亿元，余额106亿元。

低碳宣传

●摸清“碳底数”

　　“建立个人碳账户的本质，是推动每个人加强低碳意识并落实在行动上，有助于摸清个人碳底数，让个人低碳行动有据可依。”中国人民银行衢州市分行副调研员童春英说，“但是，消费端碳减排场景存在复杂零散，且碳排放足迹分散，低碳场景难以有效覆盖不同用户的多样化消费需求，相关数据的获取和使用还有很大提升空间。”

　　从机构角度来看，获取“碳足迹”还面临着多维度数据的获取难题。

　　据了解，碳减排行为数据分散在各个不同的部门、平台，如何合理合法获取客户的行为数据尚无相应的制度办法可以依照。随着“双碳”的不断深入与推进，可被纳入“碳减排”的行为可能还会不断丰富，如何计量并转换为碳账户积分需要更科学统一的标准。

　　此外，衢州个人碳账户是由市内的各项信息数据生成，是地方性的一个统计分数，未能实现全省的覆盖，如后续个人碳账户体系进一步推广的话，也面临着系统对接的问题。

　　目前，衢州市正指导金融机构做好个人碳账户数据报送接口等方面的对接改造工作，由市政府数据局的公共平台统一归集基础数据，实现数据连续性采集、数字化归集；此外，围绕多方都提到的碳排放核算标准，衢州市在参考北京市绿色交易所等成熟公开的碳排放标准基础上，在实践中摸索形成了一套切实可行、可参考的个人低碳金融行为碳排放折算体系。