今 哲  吴梦霞

　　截至今年3月，浙江全省普惠型小微企业贷款余额5.1万亿元，占贷款总额的22.25%；小微活跃经营主体融资覆盖率超过40%；30%以上农户得到金融机构的授信、户均超过20万元……在国家金融监督管理总局开展的第一届“普惠金融推进月”行动中，浙江成绩单引来全国关注。

　　近年来，浙江坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，围绕“增量、扩面、提质、降本”核心目标，不断扩大和丰富普惠金融工具、完善和提升金融“造血”功能，持续加大对山区海岛县发展、“三农”工作、民生领域的精准支持，各项指标已连续多年保持全国首位。

农业银行平湖支行深入农业基地开展金融服务

破解“三大瓶颈”

　　信息不对称、缺抵押担保、转贷成本高是小微企业获取金融服务普遍面临的瓶颈制约。近年来，浙江坚持问题导向，深化制度改革，提倡模式创新，为破解“三大瓶颈”作出了积极探索。

　　全面搭建综合服务平台。国家金融监督管理总局浙江监管局依托“数字浙江”建设基础，会同省发展改革委、省大数据局等部门牵头建设浙江省金融综合服务平台，推出信息共享、供需对接和业务支持三大主要功能，以数据服务赋能小微企业融资。目前平台已融合58个省级部门公共数据，支持银行信贷业务近70%的数据需求。3年多来，平台累计为企业（个体工商户）授信34万笔、24万亿元，其中93.3%的贷款为普惠型小微贷款。

　　深入推进担保体系改革。聚焦抵押担保难题，浙江出台关于深化政府性融资担保机构体系改革切实支持小微企业和“三农”发展的意见，推动政府性融资担保机构与普惠金融服务的精准对接。同时，探索批量担保、见贷即保、全流程线上担保贷款等模式创新。截至2024年3月末，辖内银担合作支持小微企业贷款余额1311.39亿元，同比增长2.64%。

　　持续开展还款方式创新。聚焦小微企业贷款到期后转贷续贷成本较高的问题，浙江推动银行机构在全国率先突破贷款到期必须先还款才能再借款的传统模式，大幅降低了企业转贷成本。此后，浙江持续推进无还本续贷、年审制、随借随还、循环贷款等模式，并整合形成“连续贷+灵活贷”机制。最近5年，全省银行机构通过无还本续贷累计为企业节约转贷成本约365亿元。

服务“量身定制”

　　普惠金融涉及千家万户。浙江积极推动银行业保险业围绕不同地区、不同群体的不同需求，分层分类推动差异化细分工作，普惠金融服务的精准性持续提升。

　　“一县一策”支持重点地区。针对山区海岛等普惠金融重点支持地区，全部制定“一县一策”金融支持方案及任务清单，山区海岛县贷款增速已连续3年超过全省平均。为支持地方特色农业经济发展，浙江坚持“一县一品”要求，创新开办杭白菊完全成本保险、茭白价格指数保险等地方特色险种120余个，成为全国农险险种最多的省份。截至2023年末，辖内农业保险为农户提供风险保障620.4亿元。

　　“分层分类”服务经营主体。浙江为不同市场主体定制差异化服务方案、提供精细化服务内容。对小微企业园区，建立伙伴银行、伙伴保险机制，推进入园企业分类建档和授信工作，截至2024年3月末，辖内银行机构共为小微企业园及入园企业提供授信6575.28亿元，贷款余额4415.52亿元。对产业链供应链上下游小微企业，突出“一企一链一方案”和“以大带小”。对科技型小微企业，提供“全生命周期覆盖+增值服务”方案。对吸纳就业型小微企业和个体工商户，积极探索个体工商户金融服务集成改革，提升服务质效。对外贸型小微企业，开展“千团万企”金融顾问服务团综合金融服务。对新型农业经营主体，推进建档评级全覆盖并持续提升授信覆盖面。

　　“专属服务”对接城乡需求。在农村，浙江大力推进农村信用体系建设，在农户普惠小额贷款授信基本全覆盖的基础上，推广农户家庭资产负债表融资模式，实现授信精准提额。目前已为六成以上农户建立家庭资产负债表。在城市，结合农业转移人口市民化集成改革，聚焦灵活就业人员、创业人群等分类施策，推出“技能共富贷”“新市民贷”等专项金融产品。2023年，浙江法人银行推出新市民专项信贷产品250多个。

放大“融合效应”

　　浙江大力推进普惠金融与科技创新、数字经济、绿色低碳等重点领域的融合创新，为共同富裕先行和省域现代化先行贡献金融力量。

　　围绕科技普惠，全方位提升科创企业融资环境。浙江对科技型中小企业开展清单式管理服务，推进“科创积分贷”“科创指数贷”等模式探索，率先落地知识产权线上质押登记试点，目前知识产权质押融资全国第一。同时，积极创新知识产权、人才创业相关保险，为初创型科技小微企业提供风险保障，营造良好创新环境。

　　围绕数字普惠，着力提高金融服务精准度和便捷度。大力推广白名单、预授信、实时授信、秒申秒贷、全流程线上担保贷款等模式，并积极融入“浙里新市民”等应用场景，部分银行100万元以下贷款移动端首笔替代率达85%。目前，省金融综合服务平台已创新上线农户e贷、云小贷等“一键秒贷”产品200余个，银行完成主动授信超4000亿元。

　　围绕绿色普惠，促进小微经济绿色发展。推动银行保险机构将绿色金融的标准融入普惠金融服务，依托“碳金融”等绿色金融创新，支持企业碳效、居民绿色行为等信息纳入授信评价，探索创新“碳效贷”“个人碳账户”贷款等服务模式，并推动“零碳”金融网点建设。2023年，辖内保险公司碳保险业务提供风险保障1538亿元。

　　围绕渠道普惠，探索“融资＋融智”创业者综合金融服务模式。金融机构深耕产业，提供“融智”服务方案，助力企业优化财务管理、拓宽销售渠道，并邀请外部专家顾问，为小微企业提供咨询顾问服务和专题培训，加强企业家财务管理、金融风险防范培训教育。

　　围绕政务普惠，发挥网点优势，畅通政务服务“最后一公里”。目前，银行端政务代办专窗已覆盖全省99%的县（市、区）和97%的乡镇，公益代办社保、医疗等政务类服务。在小微企业集聚的台州，部分银行还开辟了服务专区，依托电子营业执照为个体工商户提供开店引导、证件办理、金融服务、店铺转让等一站式服务。

　　围绕消费普惠，改善消费者服务体验。聚焦购房、买车、装修、教育等场景，定制消费金融服务方案。多家银行与头部电商、第三方支付平台合作，开展分期满减、定向联合促销等惠民活动，刺激消费需求、促进消费升级。

　　国家金融监督管理总局浙江监管局相关负责人表示，随着具有浙江特色的现代普惠金融体系加快构建，浙江普惠金融服务“普”的范围将不断扩大、“惠”的力度将持续提升，“普惠金融看浙江”的品牌效应将进一步显现。